風險的概念與分類

風險是指在某一特定環境中，某種損失發生的可能性。風險損失發生的可能性表現為：損失是否發生不確定；損失發生在何時不確定；損失發生在何地不確定；損失的程度不確定。風險不確定性程度越高，風險也就越大。因此，風險具有下列一些特點：風險存在的客觀性、風險存在的普遍性、風險發生的偶然性、大量風險發生的必然性、風險的可變性。在日常生活中，人們往往把風險與危險等同，但在保險合同的保險人承保責任范圍條款一般用“風險”一詞。

根據不同的標準，對風險可進行如下分類：

(1)按潛在損失形態，可將風險劃分為財產風險、人身風險和責任風險。財產風險是指導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險是指因生、老、病、死、殘而導致的風險。責任風險是指依法對他人遭受的人身傷害或財產損失應負的法律賠償責任或無法履行契約所致對方受損應負的合同賠償責任。

(2)按風險的性質，可將風險劃分為純粹風險和投機風險。純粹風險是指造成損害可能性的風險，其所致結果有損失和無損失兩種。投機風險是指可能產生收益和造成損害的風險，其所致結果有損失、無損失和盈利三種。

(3)按風險產生的環境，可將風險劃分為靜態風險和動態風險。靜態風險是指在社會經濟正常的情況下，自然力的不規則變化或人們的過失行為所致的風險。動態風險是指由于社會經濟、政治、技術以及組織等方面發生變動而產生的風險。

(4)按風險產生的原因，可將風險劃分為自然風險、社會風險和經濟風險。自然風險是指根據由于自然原因引起的人身傷亡和財產損失的風險，如地震、火山爆發、泥石流、山體滑坡等。社會風險是指由于人為原因引起的人身傷亡和財產損失的風險，如偷盜、搶劫、戰爭等。經濟風險是產生于生產、流通等經濟活動中，由于經營管理不善或相關經濟因素的變動導致經濟上的虧損等。

保險原理

1)風險分散

保險離不開風險，保險就是保障風險。風險分散原理包含兩方面的含義：一是存在風險；二是以團體共濟為目的。保險以團體共濟為目的是指保險意義上的“人人為我，我為人人”。保險是建立在眾人協力、合理分攤風險、對遭受損失的人實行合理補償的理念基礎上的，借此實現團體共濟的目的。這樣一種理念即是分散風險，一個人可能面臨的風險由一定范圍內的所有人來承擔，由此避免、減少個人所遭受風險的損失。分散風險的另一通俗說法是：不要將所有的雞蛋都放在同一籃子里。在保險領域，通過保險，避免個人所有的風險都由其自己承擔。

風險的存在是保險制度產生的前提，“無風險即無保險”成為一種共識。通常，只有具備下列條件的風險才能投保，這些風險可稱為可保風險。

(1)純粹性。純粹風險(風險)指僅具有遭受損害的可能性，并無獲利的可能性；而與之相對應的投機風險(風險)既包括受損的可能性，也包括獲利的可能性。保險所承保的風險僅限于純粹風險。

(2)不確定性。不確定性的含義是：

①指風險事件的發生與否是不能確定的，可能發生，也可能不發生，但是，必須具有

發生的可能性，可保風險應該是可能發生的，肯定不能發生的，即無風險可言。

②即使可能發生，風險事件的發生時間是不能確定的。

③風險事件發生后導致的后果是不能確定的。

(3)偶然性。風險的偶然性，是指風險的發生是當事人意料之外的，風險的發生及損害后果不能是當事人的故意行為所致的。投保人、保險人、受益人等為獲得保險金而故意促成風險的發生或損害的擴大的，稱為道德風險。道德風險分為積極的道德風險和消極的道德風險。積極的道德風險是指為故意采取某種行為促成風險事故的發生，或者擴大損害的后果；消極的道德風險是指對保險標的怠于保護或疏于采取施救措施而造成損失的一種不作為行為。前者是不應為而為之，后者是應為而不為。

(4)未來性。保險所承保的風險應是將來發生的風險，亦即發生于保險合同訂立之后的風險。

2)大數法則

大數法則又稱“大數定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律，即大數法則?？梢杂脭S骰子的例子來說明“大數法則”,骰子擲1、2、3、4、5、6點的概率各是六分之一，可是實際上擲六次卻很難得到1、2、3、4、5、6點各一次。即使擲一萬次，得出來各點的概率也不一定是六分之一，但是，當擲骰子的次數相當大時，得到1、2、3、4、5、6點的機率愈來愈平均，最后是六分之一。

大數法則是保險的數理基礎，是保險人對任何一個風險損失的概率做出相對精確的估算時，都需要根據大數法則的需要，通過大量的觀察和統計，得出損失概率。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性來分析承保標的發生損失的相對穩定性。按照大數法則，保險公司承保的每類標的數目必須足夠大，否則，缺少一定的數量基礎，就不能產生所需要的數量規律。根據大數法則，承保風險單位越多，損失概率的偏差越??；反之則越大，而保險費率的大小又是以損失率的大小為依據的，損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。

3)公平合理

作為商業經營行為，保險人與投保人等之間在經濟利益上應遵循公平合理原則。從保險人來看，保險的要素主要有存在可保風險、多數人的同質風險的集合與分散、保險費率的厘訂、保險基金的建立和保險合同的訂立。涉及到公平合理的主要因素是保險費率的高低。保險費率一方面是由某一類風險發生的概率及造成的損失的大小決定；另一方面與保險人的經營成本有直接的關系。因此，不同的財產保險，其費率是不同的；在人壽保險中，費率依死亡率高低、性別、年齡而分別制定。如果一個國家或地區的男女平均壽命差距較大，則男女壽險費率不同應是公平合理的，繳一樣的保費是不合理的；同樣，不同年齡的人投保健康險，保費不一樣才是合理的。