1.投保

合同是一種協議，其當事人可以有兩個或兩個以上，當事人就合同的條款經過協商達成一致，合同就告成立。合同訂立需要通過要約和承諾兩個基本階段，保險合同的訂立也不例外。

我國《合同法》第14條規定：要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約在商業活動和對外貿易中又稱之為發盤，發出要約的人為要約人，接受要約的人為受要約人，簡稱受約人。要約為一種意思表示，但某種意思表示要構成要約，必須具備一定的條件。根據我國《合同法》的規定，要約的構成要件有：

(1)要約是由具有訂約能力的特定人做出的意思表示。

(2)要約必須向要約人希望與之締結合同的受約人發出。

(3)要約必須具有訂立合同的意圖。

(4)要約的內容必須具體確定。

投保在保險合同訂立過程中屬于要約性質，具體體現為投保人向保險人發出要求訂立保險合同的意思表示，填寫保險人事先印制的投保單，并將填寫完畢的投保單送交保險人。投保人填寫投保單的行為同時也是投保人履行保險法上關于告知義務的過程。

保險人或者通過其代理人向潛在的保險產品購買者推銷，一般是將有關險種的保險單向個人或企業推銷，這種行為是希望他人向自己發出要約的意思表示。保險人或其代理人只是引誘他人發出要約，讓他們向自己發出要求投保的意思表示，所以這只是要約邀請，不是要約行為。

投保單的內容因險別的不同而有所差異，主要包括被保險人、保險標的、保險金額、保險期限，險種等內容。而保險人的責任及投保人的權利義務則要根據投保的險別由保險人預先擬定的保險條款來確定。表2-1是財產險的投保申請書。

2.承保

保險人同意承保意味著保險人對投保人提出的保險要求表示承諾，保險合同因此成立。一般情況下，當投保人填寫好投保單并交付保險人后，保險人對投保單進行審核，認為符合承保要求的，將予以接受，經保險人簽字蓋章，并交還投保人后，保險合同即成立。保險人的承保也就是合同訂立的承諾階段。

我國《合同法》第21條規定，承諾是指受約人同意要約的意思表示。承諾必須具備以下條件，才能產生法律效力：

(1)承諾必須由受約人向要約人做出。

(2)承諾的內容必須與要約的內容一致。

(3)承諾須在要約的有效期限內做出。

我國《合同法》第26條規定，承諾通知到達要約人時生效，這表明我國采用的是以維護交易安全為價值趨向的到達主義。我國《保險法》第13條規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。依照這一規定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。這三個要件，實質上仍是《合同法》所規定的要約和承諾過程。因此，保險合同在經歷了投保和承保兩個階段后，雙方當事人意思達成一致，合同即告成立。