保險索賠是指被保險貨物遭受損失后，具有索賠請求權的人根據保險合同有關規定，向保險公司正式提出要求賠償損失的申請。保險索賠是被保險人的一項權利，也是被保險人實現其保險利益的重要措施。

(一)索賠程序

當被保險人的保險貨物遭受損失后，保險人可以通過程序進行相關的索賠。

發出通知——及時施救——申請檢驗——提出索賠）——提交單證——等候結案

1.發出損失通知

國際貿易中，被保險人一經獲悉或發現保險標的遭受損失，應立即通知保險公司。被保險人通過以下兩種方式獲悉貨損發生在保險事故或保險責任范圍內時即可向保險人發出索賠函(Statement of Claim)向保險人提出索賠請求。

(1)在運輸過程中發現貨損。貨物在運輸途中因為各種原因導致運輸工具遭遇意外事故，如卡車傾覆、船舶觸礁等比較嚴重的受損時，必須在第一時間內通知被保險人。

(2)在提貨時發現貨損。貨物在運輸途中雖然可能遭遇一定的受損，但由于沒有及時發現或者無法從表面上察覺，直到貨物運抵目的地后，被保險人在提貨時才發現貨物受損。

一旦得知保險貨物受損，被保險人應立即向保險人或者指定的代理人發出損失通知，且還應向承運人、受托人、海關以及港務局等索取貨損貨差證明，切勿錯過時效。如果有特殊原因導致被保險人無法在規定的期限內發出損失通知時，被保險人應及時向保險人申請延期通知。

2.采取及時施救措施

在獲悉發生貨損時，為防止損失進一步擴大，把損失程度降到最低，被保險人應立即采取必要的施救措施，這也是被保險人在得知貨損時應履行的一項義務。根據我國《海商法》第236條規定，一旦保險事故發生，被保險人應采取必要的合理措施，防止或減少損失。被保險人受到保險人發出的有關采取防止或減少損失的合理措施的特別通知時，應當按照保險人通知的要求處理，如果被保險人違反了上述規定而造成貨物損失的擴大，對于該擴大的損失部分保險人是不負賠償責任的。

保險事故發生后，未經保險公司的查勘核損或者其同意之前，應當保護好事故現場，不要先對事故現場進行清理。

3.申請檢驗

被保險人在向保險人或其代理人發出損失通知的同時，應該向保險人或相關代理人申請貨物檢驗。貨物的檢驗對查清損失原因、審定責任歸屬是極其重要的，因而被保險人應及時申請檢驗，如果延誤檢驗，不僅會使保險人難以確定貨損是否發生在保險有效期內，而且可能導致損失原因無法查明，影響責任的確定。特別是當貨物運抵目的地最后倉庫才發現貨損時，被保險人更應盡快地向保險人申請檢驗，以便確定損失是否在運抵目的地最后倉庫前，即在保險期限內發生的。

申請檢驗的時間一般都有明確的規定，例如我國的保險公司一般要求申請檢驗的時間最遲不能超過保險責任終止后10天。如果是因為非人為而且是無法控制的原因導致申請時間超過了規定的期限，可以適當延期，具體情況保險人應根據實際情況予以受理。

對于進口貨物保險，若在運抵目的地后發現受損時，一般由保險人或其代理人和被保險人進行聯合檢驗，共同查明損失的原因，確定損失金額以及責任歸屬。如果貨損情況非常復雜，則應申請由出入境檢驗檢疫部門或保險公估人進行檢驗，出具檢驗報告。被保險人在申請檢驗時，應做到以下兩點。

(1)申請檢驗的機構。在出口運輸貨物保險單中，一般都指明了保險公司在目的地的檢驗代理人的名稱和地址。發生貨損后，被保險人必須采取就近原則，向保險單指定的代理人申請檢驗，而不能自行請他人進行檢驗，否則保險人有權拒絕接受檢驗報告而要求由指定的代理人重新檢驗。保險中指定的檢驗代理人有兩種，一種是只有檢驗權的代理人，還有一種是具有核賠權，即檢驗、理賠合一的代理人。對于后者，保險人開具一定金額的循環信用證，在一定額度內的損失，代理人可自行核賠。

對于進口運輸貨物保險，當貨物在運抵目的地和發現有損失時，一般由保險人或其代理人和被保險人進行聯合檢驗，共同查明損失的原因，確定損失金額以及責任歸屬。如果貨損情況非常復雜，一般應申請由檢驗檢疫部門或保險公證機構進行檢驗，出具檢驗報告。

(2)免于申請檢驗。對整件短少的貨物，如果短少是在目的港將貨物卸下海輪時發現的，被保險人應向承運人索取溢短卸證明；如果短少是貨物在卸離海輪以后，提貨以前發現的，被保險人應向港口當局或裝卸公司索取溢短證明。在此情況下，短卸證明即可作為損失依據，不需申請檢驗。此外，如果損失輕微，損失金額小，若申請檢驗，檢驗費用可能超過保險貨物損失的金額，從經濟上考慮，保險人往往不要求被保險人申請檢驗。對此，一般由代理人出具不檢驗損失報告，保險人直接按實際損失予以賠償。

4.向有關責任方提出索賠

經過貨損檢驗后，接下來就可以向有關責任方提出索賠，在索賠之前還應該向承運人、受托人以及海關、港務當局索取貨損差證明，包括記錄貨物損失情況并由承運人簽字的理貨報告、有裝卸部門簽字的貨運記錄等。在提出索賠時必須注意以下事項。

(1)及時提出索賠。按照運輸合同等有關規定，被保險人要在發生貨損時及時提出索賠，否則，保險人會認為貨物是完好無損的，這極大可能會影響事后的索賠工作。保險公司對喪失追償權利部分的損失，可以拒絕賠償。

(2)延遲索賠。如果有一些特殊的原因，導致索賠不能如期進行，被保險人可以申請延遲索賠，但必須得到保險人的認同。

(3)正確索賠。被保險人、收貨人及其代理人對于承運人、港口、車站等有關貨物提取和賠償的規章制度要很熟悉，應按正常索賠程序，并提交相關證明否則錯過索賠保險公司對喪失追償權利部分的損失，可以拒絕賠償。

此外，發生保險事故后，被保險人除了必須向保險人提出索賠外，還必須及時向第三方提出索賠，從而維護保險人代位追償權的行使，進而保障自己的保險索賠權。

5.提交索賠單證

被保險人在進行索賠時，除了要提供貨損檢驗報告外，還應提交相關的保險單正本、提單、發票、裝箱單等必需的各種單證。如果涉及第三方責任，還須提供向責任方追償的有關函電及其他必要的單證或文件。需要的各種單證如下所示。

(1)正本保險單(Original Policy)。保險單是保險合同的書面證明，是被保險人向

保險人索賠的最基本的憑證，保險單中規定的保險人的責任范圍及保險金額等內容是確定保險人賠償與否及賠償金額的直接依據。

(2)運輸單據(Transportation Document)。運輸單據是證明被保險貨物交付承運人進行運輸時狀況的依據。由于運輸單據是承運人在接收貨物后出立的，其中關于貨物的數量及交貨時外表狀況是否完好等內容的記載.對保險人確定貨物損失是否發生在保險期內，以及承運人是否應承擔貨損責任有很重要的參考作用。

(3)發票(Invoice)。發票是保險人計算保險賠款的依據之一。保險人可以通過核對發票與保險單及提單的內容是否相符，以確定賠償金額。

(4)裝箱單(Packing List)和重量單(Weight Memo)。裝箱單和重量單是被保險貨物在裝運時的數量和重量的證明物在數量上及重量上的損失。

(5)貨損證明(Certificate of Loss or Damage)。貨損證明是指貨物運抵目的港或目的地卸下船舶或其他運輸工具時出現殘損或短少時，由承運人、港口、車站、碼頭或裝卸公司等出具的理貨單據，如貨物殘損單、貨物溢短單和貨運記錄等，這類單據須由承運人或其他責任方簽字認可。它既是被保險人向保險人索賠的證據，當貨損貨差是由于承運人等責任方所致時，它又是被保險人和保險人據以向責任方追償的重要依據。

(6)檢驗報告(Survey Report)。檢驗報告是檢驗機構出具的貨物質量和數量檢驗單據，是保險人據以核定保險責任及確定保險賠款的重要文件。檢驗報告的內容包括對受損貨物的損失原因、損失程度、損失金額、損失價值判斷或鑒定及處理損失經過等的記錄。

(7)索賠清單(Statement of Claim)。索賠清單是被保險人提交的要求保險人賠償的詳細清單，主要列明索賠的金額和計算依據，以及有關費用的項目等。

(8)海事報告(Master's Report or Marine Accident Report)。這是載貨船舶在航行途中遭遇惡劣天氣、意外事故或其他海難，可能對保險貨物造成損害或滅失時所應提供的一項重要證件，是船長據實記錄的報告。其內容主要證明航程中遭遇海難，船舶或貨物可能遭受損失，并聲明船長及船員已經采取一切必要措施，是人力不可抗拒的損失，船方應予免責。海事報告對于海上遭受風險的情況、貨損原因以及采取的措施都有記載，對于確定損失原因和保險責任具有重要參考作用。

以上這些單證在索賠過程中有著非常重要的作用，保險人是否承擔貨物損失賠償責任，除根據現場調查搜集的資料外，主要就是依據這些單據證明材料。

6.等候結案

被保險人在有關索賠手續辦妥后，即可等待保險公司最后審定責任，領取賠款。在等待過程中，有時保險公司發現情況不清需要被保險人補充提供的，應及時辦理，以免延遲辦理的時間。如果向保險公司提供的證件已經齊全，而未及時得到答復，應該催賠。保險公司不能無故拖延賠案的處理。

(二)被保險人在索賠時應履行的其他義務

在保險索賠過程中，被保險人除了應及時向保險人發出損失通知，申請檢驗以及提交有關單證外，還應履行下列兩項義務。

1.采取施救措施，防止或減少損失

對于已發生損失的貨物，如果損失可能進一步擴大，被保險人應立即采取必要措施防止損失擴大，不能因為貨物已經保險而任其損失擴大。依據中國《海商法》、《保險法》及保險條款的有關規定，一旦保險事故發生，被保險人應采取必要的合理措施，防止或減少損失。被保險人收到保險人發出的有關采取防止或減少損失的合理措施的特別通知后，應當按照保險人通知的要求處理，如果被保險人違反了上述規定而造成貨物損失的擴大，保險人就該擴大的損失部分不負賠償責任。

2.向有關責任方索賠，維護保險人的代位追償權

被保險人或其代理人在提貨時若發現貨物受損，一方面應立即向保險人申請損失檢驗，另一方面應立即將損失情況通知有關責任方，并向其追償損失。

如果被保險人未能在規定期限內及時向有關責任方索取損失證明或進行損失通知，可能會導致訴訟時效過期，最終會影響被保險人向保險人的索賠權。為此，被保險人向責任方通知損失后，還應及時以書面形式向責任方提出索賠，并保留追償權利，必要時還應申請延長索賠時效。根據中國海運貨物保險條款的規定，被保險人向保險人索賠的時效為貨物卸離海輪之日起2年，而其向有關責任方索賠的時效往往少于2年，如中國《海商法》規定，向承運人索賠的時效為貨物卸離海輪之日起1年，交通部規定向港務部門索賠的時效為其編制貨運記錄次日起180天。因此，被保險人應在規定的索賠期限內向責任方提出索賠，既保護自己的索賠權，又維護保險人的代位求償權，否則保險人可以相應扣減保險賠款甚至拒賠。

(三)索賠工作應注意的問題

(1)提出索賠的人必須是在保險標的發生損失時，對保險標的具有保險利益的人，根據保險利益原則，損失發生時只有對保險標的具有保險利益的人才能向保險公司提出索額請求。因此，損失發生時對保險標的的不具有保險利益的人提出索賠無效。

(2)保險標的的損失必須是保險單承保的風險造成的保險責任確定的。因此，若保險標的的損失才履行損失賠償責任，這一規定是根據近因原則確定的。因此，若保險標的的損失不是以保險承保風險為近因造成的，保險公司無須賠償。

(3)對受損貨物應積極采取措施進行施救和整理。被保險貨物受損后，作為貨方的被保險人，除了應立即向保險人或其指定的代理人發出損失通知申請檢驗之外，還應對貨物提出施救意見并及時對貨物進行施救，避免損失擴大。在我國，無論是進口貨物還是國內運輸的貨物受損后，原則上施救、整理都應由貨方自行處理。我國海商法第236條規定，一旦保險事故發生，被保險人收到保險人發出的有關采取防止或減少損失的合理措施的特別通知的，應當按照保險人通知要求處理，如果被保險人沒有采取必要的措施防止損失擴大，則這部分繼續擴大的損失，保險人不負賠償責任。被保險人為此而支付的合理費用，可以從保險人的賠款中獲得補償。

(4)對受損貨物的轉售、修理、改變用途等，由被保險人負責處理。在我國，無論是進口貨物還是國內運輸的貨物受損后原則上都是由被保險人自行處理。被保險人在對受損貨物進行轉售、修理、改變用途等工作之前，必須通知保險人，或征得保險人的同意。

(5)如果涉及第三者的責任，雖然賠款一般先由保險人賠付，但被保險人應首先向責任方提出索賠，以保留追償權利。如果損失涉及承運人、港口或車站等第三者責任，被保險人還應提交向承運人等第三者責任方請求賠償的函電等文件的留底或復印件，以證明被保險人確已履行了其應該辦理的追償手續，即維護了保險人的代為追償權。有時還要申請延長索賠時效。