1.保險合同的概念

合同又稱契約，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。根據我國《保險法》第10條第1款規定，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

在市場經濟條件下，合同是交易的基本形式，交易方通過合同將交易的具體內容及權利義務規定下來，以便于恰當地履行自己的行為，實現彼此的交易目的。除即時交易外，合同的主要價值是防范風險，即將未來交易中可能存在的不確定因素所造成的風險通過合同固定下來，除非當事人另有約定或者法律另有規定，市場行情的變化、當事人經營的變化等都不能影響合同的履行，以此實現交易的穩定性和經營的可預測性。

保險實現分散風險的功能是通過保險合同實現的，即投保人根據約定向保險人支付保險費，在保險標的遭受約定的事故或約定的事件出現時，保險人負有按照約定賠償保險金額的義務。

2.  保險合同的特征

保險合同作為合同，首先具有一般合同的法律性質，其次具有自身的特點。從總體上說，保險合同是雙務有償合同、有名合同、不要式合同、繼續性合同、諾成合同、射幸合同、最大誠信合同、格式合同、屬人性合同。其中最后四個特點是最能夠體現保險合同與其他合同區別之所在。

3.保險合同是一種射幸合同

射幸就是碰運氣、趕機會的意思。所謂射幸合同，是指合同當事人一方的履行有賴于偶然事件的發生，與交換合同相對應。保險合同是射幸合同，因為保險人支付保險賠償的義務是不確定的，可能支付，也可能不支付，依賴于保險事故是否發生及保險標的是否因此遭受損害。投保人支付保險費的義務是確定的，不存在可能的問題。在保險人沒有支付保險賠償的情況下，保險人的義務同樣得以履行，不能說保險人未履行保險合同義務。保險合同的射幸性特點來源于保險事故發生的偶然性，這在財產保險合同中表現得尤為明顯。而在人壽保險中，由于保險人給付保險金的義務在大部分場合是確定的，只是存在一個給付時間不同的問題，因此，人壽保險合同往往具有強儲蓄性，弱射幸性。保險合同的射幸性特點是就各個具體的保險合同而言的，如果從全部承保的保險合同總體看，保險費與賠償金額的關系以精確的數理計算為基礎，原則上收入與支出保持平衡。

4.保險合同是最大誠信合同

最大誠信作為保險活動和保險法的基本原則，最集中體現在保險合同上。為此，從保險合同的訂立、保險合同的具體內容、保險合同的履行內容及過程、保險合同的變更和解除等無不體現了要求當事人遵守最大誠信的原則。

5.保險合同是格式合同

格式合同是指根據格式條款訂立的合同。格式條款是當事人一方為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款一方免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。

在保險實務中，保險合同的主要內容通常是由保險人預先擬定，投保人只能就這些合同內容作出同意或不同意的意思表示，沒有討價還價的余地。因此，保險合同是格式合同，也有稱為附合合同。保險合同通過格式條款訂立有兩方面的主要理由。第一，保險合同具有較強的技術性，普通人難以與保險人進行平等協商并達成相互同意的條款。

第二，保險人通常向成千上方的投保人銷售同一保險產品，個別協商的成本是非常巨大的。另外，同一產品的內容是相同的，也沒有必要個別協商。

但是，保險條款畢竟是由合同當事人一方擬定，不排除保險人擬定對自己有利，而對投保人不利的條款。為此，保險業監督的一項基本任務是對保險條款內容的監督，以保護廣大投保人和被保險人。

6.保險合同是屬人性合同

保險合同的屬人性，也稱對人性，是指保險合同的訂立、履行、轉讓等與特定的當事人息息相關，而不能隨意改變當事人。首先，在保險合同的訂立上，以投保人和保險人之間的相互了解、相互信任為基礎，投保人選擇保險人，反之，保險人也是需要選擇被保險人。其次，保險事故發生的概率大小，除了純粹客觀因素或現象外，通常與被保險人的主觀條件有關。即使是屬于客觀因素的保險事故，其造成保險標的的損失大小也與被保險人有直接關系。第三，保險合同的轉讓受嚴格限制，一般來說，除貨物運輸外，保險標的的轉讓并不使保險當然隨之轉移。通常的做法是，保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更保險合同。