1.概述

機動車輛第三者責任險是指承保被保險人在使用被保險車輛時因意外事故造成的第三者人身傷害或財產損失經濟賠償責任的一種保險，屬于責任保險的范疇。第三者責任險的被保險人除保單指明的被保險人外，還包括指明被保險人雇傭的司機和其他經指明被保險人允許的合格駕駛人員。為維護公眾安全與利益的考慮，絕大多數國家都將機

動車輛第三者責任保險作為法定保險強制實施。

2006年3月21日，國務院令第462號公布了我國《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日起施行?！稐l例》規定，機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

機動車交通事故責任強制保險的目的是為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，在我國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，都應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動車交通事故責任強制保險。

國務院保險監督管理機構依法對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務實施監督管理。公安機關交通管理部門、農業(農業機械)主管部門應當依法對機動車參加機動車交通事故責任強制保險的情況實施監督檢查。對未參加機動車交通事故責任強制保險的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術檢驗機構不得予以檢驗。公安機關交通管理部門及其交通警察在調查處理道路交通安全違法行為和道路交通事故時，應當依法檢查機動車交通事故責任強制保險的保險標志。

機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和基礎保險費率。保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。保監會在審批保險費率時，可以聘請有關專業機構進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。

2.道路交通事故社會救助基金

國家設立道路交通事故社會救助基金。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償：

(1)搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的。

(2)肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的。

(3)機動車肇事后逃逸的。

救助基金的來源包括：

(1)按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金。

(2)對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款。

(3)救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金。

(4)救助基金孳息。

(5)其他資金，

3.基本概念定義

(1)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛人。投保人是指與保險人訂立強制保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。

(2)受害人，是指因被保險機動車發生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

(3)責任限額，是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫療費用賠償限額以及無責任財產損失賠償限額。

(4)搶救費用，是指被保險機動車發生交通事故導致受害人受傷時，醫療機構對生命體征不平穩和雖然生命體征平穩但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，采取必要的處理措施所發生的醫療費用。

4.基本原則

(1)實行強制性投保和強制性承保。在《機動車交通事故責任強制保險條例》頒布之前，我國部分地方立法要求機動車必須投保第三者責任險，但是，整體投保率較低。交強險的強制性不僅體現在所有上道路行駛的機動車所有人或管理人必須投保該險種，同時也要求具有經營該險種資格的保險公司一律不得拒?；螂S意解除合同。投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保監會應當將具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司向社會公示。

(2)實行“限額內完全賠償”原則。根據交強險規定，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《機動車交通事故責任強制保險條例》及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。

(3)保障范圍寬于商業三責險。交強險除被保險人故意造成的交通事故等少數幾項情況外，其保險責任范圍比較寬泛，且不設免賠率與免賠額。

5.責任限額

機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

根據2008年1月11日，中國保監會關于調整交強險責任限額公告的規定：

被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫療費用賠償限額10000元人民幣；財產損失賠償限額2000元人民幣。被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣；醫療費用賠償限額1000元人民幣；財產損失賠償限額100元人民幣。

死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。

醫療費用賠償限額和無責任醫療賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續治療費、整容費、營養費。

主車和掛車連接使用時發生交通事故，賠償金額的總和不超過一份強制保險合同的責任限額。

6.保險費率

交強險的費率與車輛種類有直接關系,另外，還與被保險人以往是否發生交通事故等有關。根據保險監督管理委員會2007年6月公布的《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,從2007年7月1日起簽發的機動車交通事故責任強制保險保單，實行交強險費率與道路交通事故相聯系浮動。

交強險最終保險費計算方法是：

交強險最終保險費=交強險基礎保險費×(1-與道路交通事故相聯系的浮動比率A)。幾種特殊情況的交強險費率浮動方法：

(1)首次投保交強險的機動車費率不浮動。

(2)在保險期限內，被保險機動車所有權轉移，應當辦理交強險合同變更于續，且交強險費率不浮動。

(3)機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，交強險費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據交強險短期基準保險費并按照上述標準浮動。

(4)被保險機動車經公安機關證實丟失后追回的，根據投保人提供的公安機關證明，在丟失期間發生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。

(5)機動車上一期交強險保單滿期后未及時續保的，浮動因素計算區間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。

(6)在全國車險信息平臺聯網或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關證明文件的，可享受交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。

7.墊付與追償

發生下列情形之一，致害人向醫療機構支付受害人人身傷亡的搶救費用不足的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實，對不足的部分，保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。

(1)駕駛人無駕駛證或者駕駛證失效，駕駛人駕駛的機動車與駕駛證載明的準駕車型不符。

(2)駕駛人醉酒的。

(3)被保險機動車被盜搶期間肇事的。

(4)被保險人故意制造交通事故的。

對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

8.責任免除

下列損失和費用，強制保險不負責賠償和墊付：

(1)因受害人故意造成的交通事故的損失。

(2)被保險人所有或者管理的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失。

(3)被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。

(4)因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

9.保險期間

除國家法律、行政法規另有規定外，強制保險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準。

10.投保人、被保險人義務

(1)投保人在投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被

保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼(組織機構代碼)、續保前該機動車發生事故的情況以及保監會規定的其他事項。

(2)投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費，并上浮10%計收。

(3)簽訂強制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。

(4)投保人續保的，應當提供被保險機動車上一年度強制保險的保險單。

(5)在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，并辦理批改手續。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費，并上浮10%計收。

(6)被保險機動車發生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發生后及時通知保險人。

(7)發生保險事故后，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘和事故調查。

(8)發生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

11.賠償處理

被保險機動車發生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料：

(1)強制保險的保險單。

(2)被保險人出具的索賠申請書。

(3)被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證。

(4)公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明。

(5)被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當根據依照《交通事故處理程序規定》規定的記錄交通事故情況的協議書。

(6)受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫療證明以及有關損失清單和費用單據。

(7)其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險事故發生后，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償范圍、項目和標準以及強制保險合同的約定，并根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，在強制保險的責任限額內核定人身傷亡的賠償金額。

對被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金，保險人在死亡傷殘賠償限額或無責任死亡傷殘賠償限額內，先行支付死亡傷殘費用中精神損害撫慰金以外的項目后，再予以賠償。

保險事故造成受害人財產損失時，保險人優先賠償受害人的機動車以外的其他財產的損失。

保險事故中各分項賠償限額下核定損失之和超過強制保險各分項賠償限額的，保險人按照各分項賠償限額下各受害人的核定損失金額占所有受害人的總核定損失金額的比例，乘以相應賠償限額，計算被保險人對各受害人的分項賠償金額。

因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在強制保險責任限額內有權重新核定。

因保險事故損壞的受害人財產，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在強制保險責任限額內有權重新核定。

被保險機動車發生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實。對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額內支付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療費用賠償限額內支付。

12.合同變更與終止

在強制保險合同有效期內，被保險機動車所有權發生轉移的，投保人應當及時通知保險人，并辦理強制保險合同變更手續。

在下列三種情況下，投保人可以要求解除強制保險合同：

(1)被保險機動車被依法注銷登記的。

(2)被保險機動車辦理停駛的。

(3)被保險機動車經公安機關證實丟失的。

強制保險合同解除后，投保人應當及時將保險單、保險標志交還保險人。

發生《機動車交通事故責任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除強制保險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。