2002年中國人民財產保險股份有限公司深圳分公司在國內率先進行物流綜合保險嘗試，標志著物流業進入了一個全新的專業風險管理機制階段。之后，其他的保險公司也相繼推出物流綜合保險。2004年7月1日，中國人民財產保險股份有限公司推出了《物流責任保險條款》(以下簡稱《條款》),從而填補了我國物流企業綜合責任保險的空白。一般來說，各個保險公司的物流責任保險條款由總則、保險責任、責任免除、責任限額、保險費、保險期間、投保人被保險人義務、賠償處理、爭議處理、其他事項十個部分組成。下面以《條款》為例，著重介紹具有物流責任保險特色的內容，如保險責任、責任免除、責任限額、保險費等。

一、保險責任

保險責任條款為保險公司承擔保險責任劃定了一個基本的責任范圍?！稐l款》的第4條規定：“在本保險期間，被保險人在經營物流業務過程中，由于下列原因造成物流貨物的損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，保險人根據本保險合同的約定負責賠償：

(1)火災、爆炸。

(2)運輸工具發生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒，或隧道、橋梁、碼頭坍塌。

(3)碰撞、擠壓導致包裝破裂或容器損壞。

(4)符合安全運輸規定而遭受雨淋。

(5)裝卸人員違反操作規程進行裝卸、搬運?！?/p>

上述五種原因導致作為被保險人的物流企業要承擔對物流貨物的賠償責任時，由保險人即保險公司負責賠償。

除此之外，《條款》的第5條還規定了保險人對被保險人所支付的法律費用也承擔賠償責任?！稐l款》還作出規定，“法律費用”指保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟所支付的仲裁費用、訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用。

二、責任免除

責任免除，也稱為除外責任，也就是保險人不承擔保險責任的范圍。它是對保險責任的限制，當保險責任條款與責任免除條款相沖突時，責任免除條款的效力優先。

除外責任可以分為兩類：一類是原因除外責任，即在合同中約定因何種原因造成保險標的的損失，保險人不承擔賠償責任；還有一類是損失除外責任，即在合同中約定保險人對何種損失不承擔賠償責任?！稐l款》的第6條到第9條列舉了大量的除外責任，其中第6條和第7條屬于原因除外責任，第8條和第9條屬于損失除外責任。

1)原因除外責任

第6條規定“下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

(1)自然災害。本保險合同所稱白然災害是指雷擊、暴風、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、沙塵暴、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、火山爆發、地面突然塌陷、地震、海嘯及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。

(2)被保險人的故意或重大過失行為。

(3)戰爭、外敵入侵、敵對行動(不論是否宣戰)、內戰、反叛、革命、起義、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動。

(4)核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染。

(5)執法行為或司法行為。

(6)公共供電、供水、供氣及其他的公共能源中斷。

(7)大氣、土地、水污染及其他各種污染?！?/p>

在第6條列舉的除外責任中需要特別注意的是，被保險人的故意和重大過失行為都屬于責任免除的范圍。一般而言，在責任保險中，被保險人的故意行為導致損失，保險人都不承擔責任，但是對于過失行為保險人要承擔責任。但是我們注意到，在《條款》中，重大過失行為導致的損失也被列人了責任免除的范圍，這對于被保險人的要求是比較高的。而且區分重大過失和一般過失在很多情況下也不是涇渭分明的，這也可能會給被保險人在索賠過程中造成障礙。

第7條規定“下列原因造成的損失和費用，保險人不負責賠償：

(1)被保險人自有的運輸或裝卸工具不適合運輸或裝載物流貨物，或被保險人自有的倉庫不具備存儲物流貨物的條件。

(2)物流貨物設計錯誤、工藝不善、本質缺陷或特性、自然滲漏、自然損耗、自然磨損、自燃或由于自身原因造成腐爛、變質、傷病、死亡等自身變化。

(3)物流貨物包裝不當，或物流貨物包裝完好而內容損壞或不符，或物流貨物標記錯制、漏制、不清。

(4)發貨人或收貨人確定的物流貨物數量、規格或內容不準確。

(5)物流貨物遭受盜竊或不明原因地失蹤?！?/p>

這一條規定的內容相對復雜，也容易發生爭議，比如它規定因被保險人自有的運輸工具不適合運輸物流貨物而造成的損失不在賠償責任范圍內，但對運輸工具是否適合運輸由誰來認定以及按何標準并未明確，《條款》本身也無法解釋清楚。

2)損失除外責任

第8條規定“下列物流貨物的損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，保險人不負責賠償。但由被保險人向保險人事先提出申請并經保險人書面同意的不在此限：

(1)金銀、珠寶、鈷石、玉器、貴重金屬。

(2)占玩、古幣、古書、古畫。

(3)藝術作品、郵票。

(4)槍支彈藥、爆炸物品。

(5)現鈔、有價證券、票據、文件、檔案、賬冊、圖紙?！?/p>

該條是將一些特殊的物流貨物的損失明確排除在保險范圍之外，這些物品大多是禁止流通物或者限制流通物或者是價值難以計量的物品。

第9條規定“下列損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

(1)被保險人及其雇員的人身傷亡或所有的財產損失。

(2)儲存在露天的物流貨物的損失或費用。

(3)盤點時發現的損失，或其他不明原因的短量。

(4)在水路運輸過程中存放在艙面上的物流貨物的損失和費用，但集裝箱貨物不在此限。

(5)精神損害賠償。

(6)被保險人的各種間接損失。

(7)罰款、罰金或懲罰性賠償。

(8)發生在中華人民共和國境外的財產或費用的損失。

(9)本保險合同中載明的免賠額?！?/p>

該條一方面把本不屬于保險責任范圍內的損失加以明確，例如被保險人及其雇員的人身傷亡或所有的財產損失、精神損害賠償、罰款、罰金等，這些費用和損失本不是物流貨物本身的損失，在此列舉，明確保險人不予賠償；另一方面，這一條也明確排除一些物流貨物損失，例如露堆貨的損失、艙面貨的損失、發生在我國境外的損失等。

從篇幅上看，責任免除條款遠遠多于保險責任條款，很多物流活動中可能發生的損失都排除在責任范圍之外，比如包裝不當造成的物流貨物損失，物流貨物被盜或不明原因地失蹤、露堆貨和艙面貨的損失等等。這些損失常常是物流企業希望通過投保獲得保障的，而《條款》明確將它們排除在外，這對物流企業來說是相當苛刻的。

三、責任限額

關于責任限額，《條款》第11條只是簡單規定：“本保險合同的責任限額由投保人自行確定，并載于保險單明細表中?！?/p>

責任保險承保的是被保險人的賠償責任，而不是有固定價值的標的，而且賠償責任因損害責任的大小而異，因此責任保險不像其他財產保險那樣有相對確定的保險金額，而是采用由雙方共同約定的賠償限額的方式來確定保險人承擔的責任限額，超出責任限額的賠償責任須被保險人自行承擔。如果單從《條款》的行文中看，責任限額是投保人自行確定的，但并不意味著投保人可以任意確定一個責任限額，因為保險人不可能把自己承擔的最大責任交給投保人自行決定。

責任限額通常有兩種約定的方式：一種是每次事故或者同一原因引起的一系列事故的賠償責任限額；另一種是保險期限內累計的賠償限額?！稐l款》第21條規定：“發生保險責任事故，保險人對物流貨物每次事故賠償金額不超過保險單中列明的每次事故責任限額，對被保險人在每次事故中實際發生的法律費用在每次事故責任限額之外計算賠償，但最高不超過每次事故責任限額的30%。

在本保險期間內，保險人對物流貨物的累計賠償金額不超過保險單中列明的累計責任限額。對被保險人實際發生的法律費用在累計責任限額之外計算賠償，但累計不超過保險單中列明的累計責任限額的30%?！?/p>

根據這一條，我們可以推斷在這個物流責任保險中，采用的是每次事故的責任限額與保險期內累計的責任限額同時適用的方式。法律費用在責任限額之外另行計算，但是不能超過責任限額的30%。

另外，在責任保險合同中，通常還會有免賠額或者免賠率的規定，即約定保險人不承擔某一數額以下的損失賠償責任或者一定比例的損失賠償責任。一般來講，保險人都會要求一定的免賠額或者免賠率，以此來達到促使被保險人小心謹慎和減少小額、零星賠款支出的目的。

四、保險費

《條款》第12條第1款規定：“保險人以本保險期間內被保險人預計發生的物流業務營業收入為基礎計收預付保險費?！备鶕摋l第2款的規定，在保險合同期滿，再根據實際的物流業務營業收入結算。

該條款引起物流界對此保險的質疑，根據物流業務營業收入收取保險費，顯然會導致保費昂貴，進一步使物流企業對此險種望而卻步。

五、物流責任保險的特約條款

《條款》可以說構成了保險合同的基本內容，但并非不可改變的。保險合同的訂立過程就是一個投保人和保險人磋商的過程，在這個過程中，物流企業可以根據自己的實際需要，與保險公司進行協商達成某些特約條款，以排除基本條款的適用或者明確基本條款中模糊不清的用語，為自己的物流業務提供更為全面的保障。每個物流企業的業務領域不同，規模大小各異，特約條款的內容也不可能完全一樣，一般說來，下列幾項內容可以有所變通。

1)關于“物流”的定義

《條款》第3條定義的物流是指“被保險人接受委托，將運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送和信息處理等基本功能實施有機結合，使物品從供應地向接收地實體流動的過程?！边@是對物流的一個基本解釋，屬于經濟學上的定義，物流業務一般也不會超出這個范圍，但是實務操作中有一些專有詞匯，最好能在特約條款中明確，以防日后產生爭議。

從實務角度講，物流企業從事的接提貨、集疏港、訂艙、報關、報檢報驗、包裝、標記、打板拆板、簽發和/或遞交提單和/或空運單等運輸單證、單據操作和流轉、流通加工、配送、信息處理等全套服務過程均可以屬于“物流功能”。

2)關于保費的問題

根據《條款》規定，計收保險費是以被保險人物流業務營業收入為基礎。理論上講物流業務營業收入越高，說明物流業務越多，由此產生的風險也越大，保險費也越高。但是我國現階段，物流行業處于一個起步階段，物流管理費用可能比較高，物流營業收入高并不一定意味著利潤高，如果再加上一個高額保費，恐怕很多物流企業都無力承擔。因此，物流企業可以根據自己的業務收入和利潤，結合保險公司所承保的風險，與保險公司協商一個雙方都能接受的保費，同時責任限額的確定也要和保費直接掛鉤。

另外按照保險業的慣例，如果被保險人在保險期間無保險事故，或者累計賠款很低，被保險人有權要求降低下一年度的保費。關于降低保費的條件和比例，要在合同中約定清楚。

3)關于露堆貨、艙面貨的問題

一般來說，露天儲存的貨物和裝載于艙面的貨物面臨著更大的風險，比如盜竊、水濕，因此《條款》中將露堆貨、艙面貨的損失都列為除外責任。實踐中，很多貨物如原木、鋼材、鐵礦石等習慣上就是露天堆放，原木還可載于艙面。如果這些貨物的損失賠償責任保險公司都不負責，就意味著物流企業的很多業務都被排除在保險合同之外，保險業務的開展也將失去很多機會。因此物流企業可以要求保險公司擴展保險責任，至少將根據貨物特性或者行業慣例允許的露堆貨和艙面貨納入保險責任范圍。

4)關于發生在境外的損失問題

現代物流活動是全球化的，物流企業經營業務難免在我國境外發生損失。對于那些主要從事國際物流服務的物流企業來說，爭取將保險責任擴展至境外損失是十分必要的。

5)關于由分包商、代理人的原因發生的損失

現實中的物流企業并非親自完成每一項物流業務，很多時候物流企業將部分業務分包給其他人或者交由其代理人完成，達到節約費用、提高效率、整合資源的效果。從法律上講，分包商或代理人的原因或行為發生保險事故，作為發包商和被代理人的物流企業應當承擔賠償責任，因而保險公司對此種損失也應當負保險責任。當然，保險公司也因此會取得物流企業根據有關的承包協議、委托代理協議向分包商，代理人求償的權利。

6)關于運輸工具、倉儲設施、裝卸設備故障引發的損失

《條款》將“被保險人自有的運輸或裝卸工具不適合運輸或裝載物流貨物，或被保險人自有的倉庫不具備存儲物流貨物的條件”造成的損失和費用排除在保險責任范圍之外。運輸工具、倉儲設施和裝卸設備經常使用必然會有所損耗，作為所有人的物流企業有義務及時的維修、保養和檢查，如果物流企業按照正常的程序履行了上述義務，工具和設備還是發生機械故障，致使物流貨物損壞，造成了損失和費用。對此情況，《條款》的規定未明確運輸工具、倉儲設施和裝卸設備的適用標準，也沒有明確保險公司對物流企業已盡職責情況下所產生的損失是否免責。因此，在簽訂保險合同的時候，物流企業要爭取明確規定，因被保險人盡到了及時檢查、維護的義務而未發現的機械故障或者潛在缺陷造成了保險事故，保險人不可以免責。

除了上面提到的內容以外，物流企業可以根據自己的實際業務情況，與保險公司進行磋商，爭取更多對自己有利的特約條款，來彌補基本條款的不足，更好的維護自己的利益。